Executarea silită este un demers lent şi dificil, din toate punctele de vedere. Aceasta nu este dorită nici de către client, nici de către bancă, aşa că prevenirea ei poate fi cea mai bună metodă pentru toată lumea. Pentru a nu ajunge la acest neplăcut moment, clientul trebuie să accepte situaţia în care se află, cât de repede posibil de la instaurarea primelor semnale că nu ar mai putea plăti rata. În acel moment, primul pas este anunţarea instituţiei creditoare. Perioada de criză a transformat negocierea cu clienţii într-o rutină zilnică, pentru toate băncile. Pentru siguranţa întregului proces, există însă câteva reguli care trebuie respectate.
„Dată fiind conjunctura economico-socială actuală, cred că toate băncile manifestă înţelegere faţă de clienţi şi – în limita reglementărilor interne sau impuse de BNR – acordă clienţilor diverse facilităţi, cum ar fi: amânarea uneia/unor rate la plată, reeşalonarea sau rescadenţarea creditului rămas pe o perioadă mai mare cu micşorarea ratei lunare, deci mai uşor de suportat de către client”, a precizat Horaţiu şchiopu, vicepreşedinte al Asociaţiei Consilierilor Juridici din Sistemul Financiar Bancar.
Dacă datoriile depăşesc 90 zile, încep discuţiile despre executarea silită
Acest demers este cu atât mai eficient, cu cât se face înainte de depăşirea termenului în care trebuia achitată rata. Achitarea unei părţi din rata lunară nu este de ajuns pentru a demonstra buna credinţă a clientului. Restanţa se cumulează, iar dacă au fost depăşite 90 zile de neachitare integrală, este mult mai greu de demarat o procedură de restructurare a creditului.
„Când credeţi că nu mai puteţi susţine ratele lunare la credit, luaţi legătura cu banca şi încercaţi să obţineţi o amânare sau o reeşalonare. Toate solicitările trebuie adresate în scris. Luaţi numere de înregistrare cu data evidenţiată, astfel încât să demonstraţi că aţi fost de bună credinţă şi aţi anunţat banca despre situaţia dificilă în care vă aflaţi. Ataşaţi la solicitare documente prin care faceţi dovada că nu mai aveţi capacitatea financiară de a plăti întreaga rată lunară. Astfel de acte ar putea fi o decizie de diminuare a salariului, adeverinţă de şomaj, un extras de cont care să evidenţieze că salariul nu a mai fost virat”, arată specialiştii Conso.ro.
În momentul în care executarea silită demarează, garanţia ipotecară este executată cu prioritate. Dacă aceasta nu este suficientă pentru a acoperi suma datorată, atunci banca va executa şi alte bunuri. În cazul creditelor negarantate, băncile îşi iau, în general, măsuri de siguranţă şi includ în contracte clauze care le oferă posibilitatea de a executa orice bun aflat în proprietatea restanţierului. În aceste condiţii, este de o importanţă vitală să cunoaşteţi în detaliu contractul de credit, pentru a vedea ce drepturi revin atât clientului, cât şi băncii. În cazul în care datoria a fost transferată unei firme de recuperări, soluţia cea mai bună ar fi să conveniţi cu aceasta asupra unui nou grafic de rambursare, pe care să îl puteţi respecta.
Ipomedia.ro